Växjö Veterinärpraktik har fått förmånen att återge Ulf Lonäs intressanta artikel "Försäkra din hund?" som publiserades i Svenska Brukshundklubbens tidning Brukshunden nr 2 2009. Artikeln är läsvärd även för kattvänner. Växjö Veterinärpraktik har kompletterat artikeln med egna bilder.

Försäkra din hund?

Vad ska du tänka på innan du försäkrar hunden?

Brukshunden har tittat på hundförsäkring, men kommer inte att prisjämföra de olika bolagen med varandra. Istället har vi lagt tonvikten på fakta och hur en hundförsäkring fungerar i praktiken och vad du bör veta och kolla innan du bestämmer dig.

Ska vi ta risken själva eller vilket bolag och typ av försäkring passar för oss? Valet är ditt.

Statistiska centralbyrån uppskattar i en undersökning från 2006 att det finns 729.000 hundar i Sverige. Av dessa har i runda tal 586.000 hundar en hundförsäkring. Det finns fyra stora bolag i Sverige som försäkrar hundar. Störst är marknadsledande Agria som ägs av länsförsäkringar som bara försäkrar djur, varav 300.000 hundar. Folksam har 132.000 hundar försäkrade. If har 79 000 och Sveland 75.000.

Vad är då en försäkring?

Juridiskt innebär det att du ingår ett avtal med ett försäkringsbolag att mot ersättning överlåta en viss ekonomisk risk för något. Avtalstiden är normalt ett år och försäkringen upphör att gälla på den så kallade huvudförfallodagen som också är den dag du kan byta försäkringsbolag och ändra försäkringsvillkoren.
I Sverige är det Finansinspektionen som ger bolagen tillstånd att teckna avtal för försäkringar. Den övervakar dessutom försäkringsbolagen så att dessa har tillräckligt kapital för att uppfylla de avtal som försäkringstagarna ingått. Alla försäkringsbolag fördelar också en del av sin totala risk genom ett system med så kallad återförsäkring. I Sverige är därför risken att inte få ut den ersättning bolaget beviljat för en viss skada på grund av att bolaget inte har några pengar, mycket liten.

Hundförsäkring

En hundförsäkring är en så kallad sakförsäkring (enligt en dom i HD) och alla fyra bolagen erbjuder två olika huvudtyper av försäkring – livförsäkring och/eller veterinärvårdsförsäkring.

Livförsäkring ger ersättning om hunden dör, förolyckas eller kommer bort och inte hittas inom viss tid. Ersättningsbeloppet kan reduceras årligen och försäkringen upphör, beroende på ras och bolag, någon gång mellan åtta och tolv års ålder.

Den viktigaste försäkringsformen, som nästan alla försäkrade hundar har, är veterinärvårdsförsäkringen. Den kan ersätta en stor del av de veterinära kostnader som drabbar hunden vid olycksfall eller sjukdom. Vissa bolag erbjuder varianter av liv- och veterinärvårdsförsäkring.

Varför ska du försäkra din hund?

Det är viktigt att komma ihåg att en hundförsäkring aldrig är heltäckande för de kostnader du kan drabbas av. Det är inte heller avsikten med försäkringar, och man måste alltid betala en viss del själv i form av självrisk som kan vara ganska hög. Dessutom upp till hela kostanden för mediciner.

En veterinärvårdsförsäkring får inte jämföras med en skattefinansierad sjukförsäkring där du kan kräva att alla resurser och behandling som finns för att ta hand om ett lidande ska användas fullt ut. Istället ska du se den som en ekonomisk möjlighet att snabbt hjälpa din hund att bli av med ett lidande.

Det finns en etisk gräns och trots allt är det ett djur det handlar om även om det råkar vara en kär kamrat och familjemedlem. Är det till exempel etiskt försvarbart att använda kemoterapi (cellgifter) och strålbehandling för att förhoppningsvis ge en hund med cancer något år till? Ja, säger säkert flera hundägare, men från och med april i år blir det två försäkringsbolag som inte kommer att ersätta sådan behandling.

En veterinär kan idag erbjuda en hund nästan samma kvalificerade vård och behandling som en läkare kan göra. Båda har nästan lika lång och omfattande utbildningar. Skillnaden är att all veterinärvård för hund drivs i privata bolag eller stiftelser utan skattefinansering och hundägaren måste ta hela vårdkostnaden. Plus 25 procent moms.

Ett av försäkringsbolagen uppger att kostnaden för en medelskada som är behandlad på ett djursjukhus är 4.830 kronor. En akut livmoderinflammation (pyometra) som behöver opereras på jourtid kan kosta upp till 20.000 kr. Detta är också den vanligaste sjukdomen som drabbar tikar.

Vad händer då om hunden blir sjuk, inte är försäkrad och du inte har pengar att betala med? Varje klinik eller veterinär har sina egna regler när det gäller betalning. Den policy som ett av djursjukhusen har är att minst 50 procent av beräknade kostnaden ska betalas i förskott innan din hund börjar en behandling eller operation.

Djursjukhusen bekräftar också att det händer ibland att djurägaren väljer att avliva hunden därför att han/hon inte kan betala för den vård hunden behöver. Samtidigt upplever djursjukhusen att andelen försäkrade hundar är mycket hög.

Ekonomin

Det är inte alltid årspremiens storlek som är det viktigaste när du ska försäkra din hund eller förlänga din veterinärvårdsförsäkring på huvudförfallodagen. Du får vad du betalar för när en skada uppfyller villkoren i avtalet. För att slippa bli irriterad när du väl står hos veterinären med försäkringspappren och en sjuk hund, så måste du ha läst och förstått försäkringsvillkoren innan du tecknar och betalar för en veterinärvårdsförsäkring, och hundägaren måste våga fråga om något är oklart. Det är nämligen i försäkringsvillkoren som du hittar de flesta skillnaderna mellan bolagen när det gäller undantag och begränsningar i ersättningen. Var uppmärksam på att det kan vara olika villkor för olika typer av veterinärvårdsförsäkring hos samma bolag. I vissa fall kan du välja att betala en lägre premie för ett visst grundskydd eller en högre för ett utökat skydd.

De faktorer som i huvudsak styr hur hög premie man betalar är: hundens kön, ras och ålder, var ägaren bor samt bolagets egen skadestatestik. Premien för en tik är oftast något högre eftersom kostnaden för de sjukdomar som mest drabbar tikar är högre än för hanhundar.

Premien kan också påverkas av hur hög självrisk du väljer hos de bolag som erbjuder detta alternativ. Bara If har en fast självrisk, medan övriga bolag har både en fast och rörlig självrisk där du alltså förutom den fasta självrisken betalar en viss procent av de ersättningsbara kostnaderna. (Se villkoren för detaljer.)

Har du andra försäkringar hos bolaget eller är medlem hos till exempel SKK/SBK kan du få rabatt på premien hos några bolag. Här gäller återigen att vara frågvis.

Hundförsäkring i praktiken

• En veterinärvårdsförsäkring gäller oftast livet ut men åldersbegränsningar kan förekomma och det kan finnas ett tak för högsta ersättningsbara belopp för vissa sjukdomar.

• En självriskperiod kan variera mellan 90 och 125 dagar beroende på bolag.

• För att få ersättning måste all vård och behandling utföras av legitimerad veterinär. Förebyggande veterinära åtgärder, till exempel vaccinationer, ersätts i regel inte.

• De flesta bolag erbjuder så kallad direktreglering. Det innebär att veterinären, djurkliniken eller djursjukhuset får klartecken från försäkringsbolaget om ersättning direkt. Djurägaren behöver bara betala självrisken vid besöket. Förutsättningen är att du kan visa upp försäkringsbrevet och kvitto på att premien är betald. Trots att du har försäkring måste du alltså ändå vara beredd att direkt betala upp till kanske 5.000kr (beroende på vilken typ av självrisk man har) när du kommer in med en sjuk hund.
Observera att direktregleringen bara gäller under vardagar mellan 9-17. Övrig tid måste du vara beredd på att lägga ut hela eller delar av förväntad behandlingskostnad (kan handla om 10.000-15.000 kr) för att hunden ska få vård och behandling. Det gäller alltså att alltid ha ganska mycket pengar till hands om och när hunden blir sjuk.

• De flesta bolag har någon form av bonus för skadefria år.

• Alla bolag har en karenstid. Det innebär antal dagar från det du tecknat försäkringen och betalt premien till du är berättigad till ersättning för en sjukdom. För olycksfall gäller försäkringen från första dagen.

• Några av de vanligaste sjukdomarna hos hund är livmoderinflammation (pyometra), juvertumörer, cancer, diabetes, hudsjukdomar, öronsjukdomar, skador och sjukdomar i leder. En hunds värde när du tecknar livförsäkring är i de flesta fall detsamma som inköpspriset.

• Kolla hur dina hundförsäkringar gäller innan du tar med hunden utomlands. Det finns bolag som erbjuder specialförsäkringar för jakthundar och avel.

• Det är viktigt att komma ihåg att alltid ha försäkringsbrevet och kvittot på betald premie med sig till veterinären.

• Det finns alltid ett tak för hur hög den sammanlagda veterinärvårdskostnaden får vara på ett försäkringsår.

Till sist
Om du tycker det är svårt att tolka försäkringsvillkoren, vill få allmänna råd om försäkringar eller veta hur man överklagar ett ersättningsbeslut du inte är nöjd med, kan du vända sig till Konsumenternas försärkingsbyrå. www. Konsumenternasforsakrinsbyra.se
Tjänsten och hemsidan drivs av Konsumentverket, Finansinspektionen och Sveriges Försäkringsförbund, och tar upp alla typer av privata försäkringar i samhället. De som svarar på frågorna är bland annat jurister och andra experter i försäkringsfrågor, och varje år får man ca 18.000 förfrågningar.

Rådgivningen är kostnadsfri och på hemsidan har Försäkringsbyrån sammanställt jämförelser mellan olika försäkringsbolags hundförsäkringar. I regel får du svar på dina frågor inom en vecka. Det finns även möjlighet till telefonrådgivning vardagar 9-12 på tel 08-22 58 00.

Att försäkra din hund är varken en rättighet eller en skyldighet. Det handlar om att göra ett val hur du vill hantera en ekonomisk risk. Liksom all försäkring så finns det vinnare och förlorare – en del försäkringstagare drabbas av flera skador, andra inte av någon. Skulle det inte vara så, skulle det troligen inte vara möjligt att gardera en risk med en försäkring. En sak är dock säker – det är betydligt fler som haft nytta av sin hundförsäkring än som aldrig utnyttjat den. Antingen tar du hela den ekonomiska risken för sjukdomar och skador som kan drabba hunden själv, eller så garderar du dig.
Valet är ditt.

Fotnot:
Brukshundklubben reserverar sig för förändringar i försäkringsvillkoren och därmed att vissa uppgifter i artikeln inte stämmer. Det finns bolag som aviserat förändringar redan i år.